Il pignoramento rappresenta l’espropriazione forzata di somme o beni del debitore a tutela dei creditori. In Italia, la legge stabilisce tutele per la dignità del disabile: in particolare, la pensione di invalidità civile e l’indennità di accompagnamento, in quanto prestazioni assistenziali, non possono essere oggetto di pignoramento. Le norme, tuttavia, distinguono tra trattamenti previdenziali, soggetti a limiti specifici, e prestazioni assistenziali, assolutamente impignorabili.
Da ciò nascono tre interrogativi pratici: Cos’è il pignoramento? Come si pignora un conto corrente? Si può pignorare il conto corrente di un disabile?
Cos’è il pignoramento
Il pignoramento è l’atto con cui si avvia l’esecuzione forzata: l’ufficiale giudiziario ingiunge al debitore di astenersi da qualsiasi disposizione che possa sottrarre beni posti a garanzia del credito. L’azione si attiva solo dopo la notifica di un titolo esecutivo e del precetto, strumenti che consentono al creditore di agire se l’obbligato resta inadempiente. Il pignoramento può riguardare beni mobili, immobili o crediti verso terzi, con effetti immediati e vincolanti.
Ruolo del creditore e decorso del tempo
Il creditore può procedere solo dopo la notifica del titolo esecutivo e del precetto, se il debitore non adempie entro i termini fissati. Gli atti compiuti dal debitore sui beni già sottoposti a pignoramento diventano inefficaci. Se i beni risultano insufficienti, il creditore può richiedere che altri beni vengano sottoposti alla procedura di espropriazione.
Pignorare un conto corrente
Il creditore può pignorare un c. corrente solo se munito di titolo esecutivo e dopo aver notificato il precetto al debitore. Senza questi atti, non è possibile procedere.
La procedura si articola in passaggi precisi:
- la notifica del pignoramento alla banca, che diventa terzo pignorato;
- la successiva notifica al debitore, che da quel momento non può più disporre delle somme bloccate;
- l’obbligo per l’istituto bancario di trattenere le somme disponibili a garanzia del credito.
Le somme accreditate sul c. corrente possono essere pignorate solo entro i limiti fissati dalla legge:
- per stipendi e pensioni, è pignorabile solo l’importo che eccede il triplo dell’assegno sociale o, in alternativa, una quota massima del 20% delle entrate mensili;
- in caso di cointestazione, il pignoramento riguarda esclusivamente la quota del soggetto esecutato.
Disabile / invalidità, pignorabilità delle prestazioni assistenziali
Le prestazioni legate all’invalidità sono soggette a regole specifiche. La legge stabilisce che trattamenti di natura assistenziale non possono essere oggetto di pignoramento, in quanto finalizzati al sostentamento del beneficiario. Tra questi rientrano:
- la pensione di invalidità civile;
- l’assegno di invalidità;
- l’indennità di accompagnamento;
- i contributi erogati da enti di assistenza o da istituti di beneficenza, considerati sussidi di grazia o di sostentamento;
- i sussidi dovuti per maternità, anch’essi esclusi da azioni esecutive.
Il principio trova base nell’articolo 545 del codice civile.
Un disabile titolare di prestazioni di tipo assistenziale non può vedersi sottrarre l’indennità, anche in caso di debiti. Tuttavia, quando l’invalidità è una prestazione economica di natura previdenziale, come l’assegno ordinario di invalidità, questa può essere pignorata nei limiti previsti dalla legge.
La differenza nasce dal fatto che la pensione di invalidità certificata per scopi di protezione sociale ha natura diversa rispetto a prestazioni collegate a rapporti di lavoro o di assicurazione presso le casse di assicurazione.
Le somme di carattere assistenziale sono dunque escluse, mentre prestazioni con finalità previdenziali possono essere pignorata parzialmente.
Applicazioni pratiche e tutela del soggetto disabile
Nel caso in cui la prestazione legata all’invalidità sia di tipo previdenziale, come la pensione di inabilità o l’assegno ordinario di invalidità, la legge stabilisce dei limiti alla pignorabilità.
- La trattenuta sul c. corrente del debitore riguarda solo la parte dell’assegno che supera la soglia minima destinata al sostentamento.
- La quota non pignorabile garantisce al disabile un importo sufficiente per le spese quotidiane, come previsto dall’articolo 545 del codice di procedura civile.
- Gli enti di assistenza e le casse di assicurazione devono rispettare i limiti stabiliti dalla legge e trattenere solo le somme ammesse.
Il disabile può tutelare i propri diritti presentando opposizione al pignoramento davanti al giudice, dimostrando la natura della prestazione e l’eventuale eccedenza rispetto alla soglia minima.
Inoltre, l’uso di un conto separato dedicato esclusivamente alle prestazioni di invalidità aiuta a proteggere le somme destinate al sostentamento quotidiano, evitando conflitti con altre disponibilità finanziarie del debitore.
Confronto tra beni immobili e conto corrente
Il pignoramento immobiliare riguarda principalmente case, terreni e altri beni immobili del debitore, mentre il pignoramento di un c. corrente interessa le somme disponibili presso istituti bancari.
Nel caso della prima casa, la legge stabilisce limiti stringenti: il pignoramento della prima casa è possibile solo in presenza di debiti contratti non garantiti da ipoteca e se il bene non è destinato a esigenze familiari essenziali. La casa di un invalido civile gode di tutele analoghe a quelle previste per tutti i contribuenti, con possibilità di difesa basata su legge 104 e minime garanzie di sostentamento.
Per il c. corrente, la pignorabilità riguarda esclusivamente le somme disponibili oltre il minimo vitale e quelle non vincolate a prestazioni di invalidità o di accompagnamento. In caso di conti cointestati, solo la quota spettante al soggetto sottoposto a pignoramento può essere trattenuta.
Gli istituti di beneficenza e gli enti di assistenza non possono subire alcuna azione esecutiva sui fondi destinati a prestazioni di sostentamento a favore di persone comprese nell’elenco dei poveri o beneficiari di sussidi di grazia.
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In breve
In Italia è possibile pignorare solo determinate somme di natura previdenziale, mentre un portatore di handicap mantiene protezioni specifiche. Le prestazioni destinate al sostentamento, come quelle considerate oggetto sussidi di grazia, restano escluse dalle azioni esecutive. Il pignoramento della pensione di invalidità riguarda soltanto la parte eccedente la soglia minima, poiché l’invalidità è una prestazione economica finalizzata a garantire un supporto al beneficiario.
